כמה באמת עולה הלוואה?
כשלוקחים הלוואה מסתכלים בעיקר על ההחזר החודשי. המספר שפחות מסתכלים עליו הוא כמה מחזירים בסך הכול. ההפרש בין מה שלקחתם למה שתחזירו הוא הריבית, והוא תלוי בשלושה דברים: הסכום, הריבית ומספר התשלומים.
דוגמה: הלוואה של ₪50,000 ב-60 תשלומים (5 שנים) בריבית של 8% בשנה. ההחזר החודשי הוא ₪1,014, ובסך הכול מחזירים ₪60,829. מתוך זה ₪10,829 הם ריבית.
מה משנה את הסכום הכולל?
- מספר התשלומים. אותה הלוואה ב-84 תשלומים במקום 60: ההחזר החודשי יורד ל-₪779, אבל הריבית הכוללת עולה ל-₪15,462.
- הריבית. אותה הלוואה בריבית של 12% במקום 8%: הריבית הכוללת עולה ל-₪16,733.
- תוספת להחזר החודשי. באותה דוגמה, תוספת של ₪300 בחודש מקצרת את ההלוואה בשנה ו-3 חודשים וחוסכת ₪2,964 ריבית.
כמה הלוואות ביחד
כשיש כמה הלוואות, קשה לראות את התמונה המלאה: כל אחת מגיעה מגוף אחר, בריבית אחרת ולתקופה אחרת. המחשבון מחבר אותן.
דוגמה: שלוש הלוואות. ₪80,000 ב-60 תשלומים בריבית של 6%, ₪30,000 ב-36 תשלומים בריבית של 9.5%, ו-₪15,000 ב-24 תשלומים בריבית של 14%. ביחד ההחזר החודשי הוא ₪3,228, והריבית הכוללת היא ₪19,678.
איחוד הלוואות: להסתכל גם על הסכום הכולל
איחוד הלוואות מחליף כמה הלוואות בהלוואה אחת, בדרך כלל לתקופה ארוכה יותר. ההחזר החודשי יורד, אבל הריבית הכוללת יכולה לעלות.
באותה דוגמה: אם מאחדים את שלוש ההלוואות להלוואה אחת של ₪125,000 ב-96 תשלומים בריבית של 8%, ההחזר החודשי יורד ל-₪1,767, והריבית הכוללת עולה ל-₪44,640. לפעמים הקלה בהחזר החודשי היא בדיוק מה שצריך. כדאי רק להשוות גם את הסכום הכולל, ולא רק את ההחזר החודשי.
מה המחשבון לא כולל
- ריבית משתנה. הלוואות רבות צמודות לריבית הפריים, והריבית שלהן משתנה כשבנק ישראל משנה את הריבית. החישוב מניח ריבית קבועה לכל התקופה.
- הצמדה למדד. בהלוואה צמודה החוב עצמו עולה עם המדד, ולכן הסכום בפועל גבוה יותר.
- עמלות, כמו פתיחת תיק ועמלת פירעון מוקדם.
- הלוואות שבהן הקרן נפרעת בסוף (בלון או גרייס). החישוב מניח החזר חודשי קבוע.