מה זו משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה לבני 60 ומעלה (אצל חלק מהגופים המלווים כבר מגיל 55) שיש בבעלותם דירה. מקבלים סכום כסף כנגד הדירה, ובדרך כלל לא משלמים עליו החזר חודשי. ההלוואה נפרעת בבת אחת: כשהדירה נמכרת, כשעוברים לדיור אחר, או אחרי פטירת הלווים.
כמה אפשר לקבל?
הסכום תלוי בגיל ובשווי הדירה. ככל שהלווים מבוגרים יותר, אפשר לקבל אחוז גבוה יותר משווי הדירה.
| גיל | אחוז משווי הדירה, בערך |
|---|---|
| 60 עד 65 | 15% עד 20% |
| 66 עד 70 | 20% עד 25% |
| 71 עד 75 | 25% עד 30% |
| 76 עד 80 | 30% עד 36% |
| 81 עד 85 | 36% עד 43% |
| 86 ומעלה | 43% עד 50% |
אלה הערכות לפי פרסומים של יועצי משכנתאות, ולא הצעה של גוף מלווה. כל גוף קובע את האחוזים שלו, והם משתנים מעת לעת.
מה קורה לחוב עם השנים?
מכיוון שלא משלמים את הריבית, היא מתווספת לחוב. בחודש הבא הריבית מחושבת כבר על סכום גדול יותר, וכך הלאה. זו ריבית דריבית, ולכן החוב גדל מהר יותר ככל שעובר הזמן.
דוגמה: בני 70 עם דירה ששווה ₪2,000,000 לוקחים ₪500,000 בריבית של 5% בשנה. בגיל 80 החוב הוא ₪823,505, ומהדירה נשאר ₪1,176,495. בגיל 85 החוב הוא ₪1,056,852 ונשאר ₪943,148. בגיל 90 החוב הוא ₪1,356,320 ונשאר ₪643,680.
המחשבון מניח שהדירה שומרת על ערכה מול המדד. אם היא תעלה יותר מהמדד, יישאר ממנה יותר. באותה דוגמה, עם עליית ערך של 2% בשנה מעבר למדד, הדירה שווה בגיל 85 ₪2,691,737, ונשאר ממנה ₪1,634,885.
מי שמשלם את הריבית כל חודש באותה הלוואה משלם ₪2,083 בחודש, והחוב נשאר ₪500,000.
מה מקבלים בתמורה?
הכסף זמין עכשיו, נשארים לגור בבית, ואין החזר חודשי. המחיר הוא חלק קטן יותר של הדירה שיישאר בסוף. המחשבון מראה את שני הצדדים, כדי שההחלטה תתקבל בעיניים פקוחות, ויחד עם המשפחה.
מה המחשבון לא כולל
- הצמדה למדד. חלק גדול מההלוואות האלה צמודות למדד המחירים לצרכן. החישוב כאן הוא בערכים של היום. בשקלים של סוף התקופה הסכומים יהיו גבוהים יותר.
- עמלות ועלויות נלוות, כמו פתיחת תיק, שמאי, עורך דין וביטוח.
- שינוי במחיר הדירה. החישוב מניח שהדירה שומרת על ערכה מול המדד, בלי לעלות ובלי לרדת.
- ריבית משתנה. החישוב מניח שהריבית קבועה לכל התקופה.
- ההצעה שתקבלו בפועל. אחוז המימון והריבית נקבעים על ידי הגוף המלווה.